Vermogen opbouwen na je 40e: realistisch in 2026?
Hoe bouw je vermogen op vanaf je 40e? Met rekenvoorbeeld voor inleg en rendement, asset allocation, en waar je nog kunt inhalen.
Bart begon op zijn 40e met de echte berekening
Bart, 42, productmanager bij een SaaS-bedrijf in Amsterdam. Tot zijn 38e had Bart zijn vermogen vooral in zijn eigen bedrijf zitten — hij was mede-eigenaar van een startup die in 2022 werd verkocht. Daarna kwam € 95.000 op zijn rekening en moest hij voor het eerst nadenken over wat hij ermee zou doen voor zijn pensioen.
Hij begon met € 800 per maand inleggen in een wereldindex bij Vanguard, automatisch op de eerste van de maand. Drie jaar later, op zijn 42e, vroeg hij zich af waar hij zou eindigen.
De berekening, voor zijn situatie. Bij € 800 per maand inleg, 5% reëel rendement, vanaf € 95.000 op zijn 42e:
- Op 50: € 232.030
- Op 67: € 779.884
Bart had niet "te laat" gestart. Hij had op tijd gestart. Maar pas nu hij rekende, voelde dat ook zo. (pseudoniem, samengesteld uit klantgesprekken)
De boodschap die je niet vaak hoort
In bijna elk artikel over vermogensopbouw staat dat je vroeg moet beginnen. 25, het liefst nog jonger. De grafiekjes van rente-op-rente over 40 jaar maken het verschil zichtbaar.
Wat in die artikelen niet staat: voor wie pas op zijn 40e begint, is het nog steeds te doen.
Niet zo dramatisch als bij iemand van 25. Maar substantieel.
Wie op zijn 40e met € 800 per maand begint en 5% reëel rendement haalt, eindigt op zijn 67e met bijna € 800.000. Dat is geen kruimel. Dat is een serieus pensioenkapitaal, opgebouwd in 25 jaar zonder erfenis, zonder bedrijfsverkoop, zonder lottogeluk.
Het probleem is niet dat het niet kan. Het probleem is dat veel 40-jarigen denken dat het niet meer kan. Ze hebben de FIRE-blogs gelezen die over Mr Money Mustache gaan. Ze hebben artikelen gelezen die zeggen "begin op je 25e of het is te laat". Ze hebben het idee dat de boot weg is.
De boot is niet weg. Hij vaart langzamer.
Wat is realistisch tussen 40 en 67?
Vier scenario's met verschillende inlegniveaus.
| Inleg per maand | Vermogen op 67 (bij € 0 startkapitaal, 5% reëel) |
|---|---|
| € 250 | € 122.000 |
| € 500 | € 244.000 |
| € 800 | € 391.000 |
| € 1.200 | € 586.000 |
| € 1.500 | € 733.000 |
Bij Bart komt er € 388.000 bij door zijn startkapitaal van € 95.000 (groeit bij 5% reëel naar € 322.000 op 67), waardoor zijn totaal op € 780.000 uitkomt.
De relatie tussen inleg en eindbedrag is bijna lineair. Wie € 1.500 inlegt eindigt drie keer hoger dan wie € 500 inlegt. Niet zes keer (omdat de eerste euro's langer kunnen groeien dan de laatste), maar bijna drie keer.
Voor hoeveel pensioen je echt nodig hebt op 67 is een aparte gids beschikbaar.
Wat haalbaar is, hangt van drie dingen af
Ding 1: je inleg per maand.
De variabele waar je het meeste invloed op hebt. Een 40-jarige met een netto-inkomen van € 4.000 per maand kan plausibel € 800-€ 1.200 per maand inleggen, mits hij geen kostentoeslagen heeft.
Ding 2: je rendement.
Je hebt geen volledige controle, maar wel beïnvloeding via je beleggingskeuzes. Wereldindex via een goedkope broker (Vanguard, iShares) levert lange termijn 5-7% reëel rendement, mits je niet in slechte tijden verkoopt. Spaarrekening levert -1% tot +1% reëel.
Voor beleggen vs sparen op 30 jaar is een aparte gids beschikbaar.
Ding 3: je tijdshorizon.
Tussen 40 en 67 zit 27 jaar. Tijdens 27 jaar gebeurt veel. Beurscrashes, inflatieperiodes, persoonlijke onderbrekingen. Wie met een lange horizon begint, vangt schommelingen op.
De vijf valkuilen voor late starters
Valkuil 1: te risicomijdend beleggen.
Wie pas op zijn 40e begint, denkt vaak: ik moet voorzichtig zijn want ik heb minder tijd om te herstellen. Voor wie nog 25 jaar te gaan heeft, is dat verkeerd. 25 jaar is voldoende om aandelen-volatiliteit op te vangen. Wie 70/30 of 80/20 in aandelen-obligatie zit, krijgt het rendement dat past bij wat hij nodig heeft.
Pas richting de 55-60 wordt de afbouw belangrijk.
Valkuil 2: lifestyle creep accepteren als onafwendbaar.
Salaris stijgt vanaf 40, kinderen worden duurder, levensstijl wordt comfortabeler. Voor je het weet ben je 50 met een hoog inkomen en geen extra inleg. De remedie: bij elke salarisverhoging meteen een vast percentage extra inleg. Doel: spaarquote stijgt met inkomen mee, niet pas wanneer "het komt uit".
Valkuil 3: niet investeren in pijler 3.
Veel 40-jarigen hebben een werkgever die pensioenpremies stort. Ze denken: ik bouw al pensioen op, ik hoef niets extra te doen. In de meeste gevallen is dat onvoldoende voor het levensniveau dat ze zich voorstellen. Pijler 3 via lijfrente of brokerrekening is niet optioneel als je vermogen wilt opbouwen.
Valkuil 4: paniek bij de eerste daling.
In 27 jaar gaat de aandelenmarkt minstens twee keer 25-30% naar beneden. Wie op die momenten verkoopt, doet wat statistisch het slechtst denkbare is. De remedie: in goede tijden je strategie en je risicotolerantie vastleggen. In slechte tijden niet kijken.
Valkuil 5: de timing perfect willen krijgen.
"Ik wacht tot de markt zakt voordat ik instap." Wie wacht, mist gemiddeld de eerste 5-10% van rendement bovenop het instapmoment. De remedie: dollar cost averaging. Elke maand een vast bedrag, ongeacht koers.
Asset allocation tussen 40 en 67
Voor 40-jarigen die nog 25-27 jaar te gaan hebben:
| Leeftijd | Aandelen | Obligaties | Cash |
|---|---|---|---|
| 40-50 | 70-80% | 10-20% | 10-15% |
| 50-60 | 50-65% | 25-40% | 10-15% |
| 60-67 | 40-50% | 35-45% | 10-15% |
De cash-positie van 10-15% is een buffer voor onverwachte uitgaven, zodat je nooit gedwongen wordt om beleggingen te verkopen op een slecht moment. Voor wie een eigen huis afbetaald heeft, kan de cash-positie iets lager (5-10%).
(De bovengenoemde percentages zijn vuistregels. Wie risico-avers is, mag zwaarder in obligaties. Wie hoge inkomenszekerheid heeft via een ambtenarenrol of een tweede inkomen, mag agressiever in aandelen blijven dan deze tabel suggereert.)
Bart's complete plan
Bart's situatie geconcretiseerd.
Vermogen op 42: € 95.000. Inleg: € 800/maand = € 9.600/jaar. Asset allocation: 70/30 aandelen-obligaties, jaarlijks rebalancen. Rendement-aanname: 5% reëel.
Verwachte mijlpalen:
- 50: € 232.030
- 60: € 504.500 (geschat met 70/30 doorlopend)
- 67: € 779.884
Pensioenbehoefte: € 3.500 netto/maand vanaf 67. AOW gehuwd p.p. + werknemerspensioen (Bart bouwt via werkgever): geschat € 2.700 netto/maand. Tekort: € 800 netto/maand = € 9.600 netto/jaar = € 11.700 bruto/jaar.
Vermogensvertaling op 67-90: € 11.700 × 14,86 = € 173.862.
Bart heeft straks € 779.884. Vier en een half keer over.
Zelfs bij sterk tegenvallend rendement (3% reëel) eindigt hij op € 480.000. Bijna drie keer over.
Voor hoe je vermogen ook na 50 nog kunt opbouwen is een aparte gids beschikbaar.
Heb jij je berekening al gemaakt?
Heb jij voor je eigen 40-67 al uitgerekend wat haalbaar is? Mail me wat je inleg-doel is en wat eruit komt. Ik wil zien hoe ver lezers gemiddeld zitten van wat ze realistisch kunnen halen.
Wat de tool doet
Mijn VermogensPlanner doet de berekening voor jouw situatie. Vier vragen: leeftijd, vermogen, inleg, doelleeftijd. De uitkomst toont je vermogen op 50, 60 en 67, of dat genoeg is voor je doel, en wat je marge is.
Stap 1 tot 3 zijn gratis. Of ga naar het volledige stappenplan voor vermogensopbouw per leeftijd voor de pillar-gids.
Gratis tool
Pensioenstresstest: hoe robuust is jouw plan bij een marktcrash?
Voer je vermogen, rendement en jaarlijkse onttrekking in — en zie via 500 Monte Carlo-scenario's hoe groot de kans is dat je vermogen het uithoudt tot je 95e.
Doe de pensioenstresstest gratis →Zelf berekenen?
Reken jouw persoonlijke situatie door in de planner.
Geschreven door Serge van der Pluijm
Oprichter Mijn VermogensPlanner. Schrijft over vermogen, belasting en pensioen voor zelfstandig denkenden.