AOW-gat berekenen 2026 — zo voorkom je een inkomensgat

Hans had het niet aan zien komen

Hans, 58, partner bij een internationaal advocatenkantoor. Acht jaar lang had hij in Brussel gewerkt voor het kantoor, tussen zijn 32e en 40e. Mooie tijd. Goed inkomen. Internationaal netwerk.

Toen hij in januari 2026 voor het eerst zijn AOW-prognose opvroeg via de SVB, kreeg hij een onaangename verrassing. Geen volledige AOW. 84% van het maximale bedrag.

In bedragen: € 1.637,57 bruto per maand × 16% korting = € 262 minder per maand. Per jaar € 3.144. Voor de rest van zijn leven.

Op een gemiddelde pensioenhorizon van 25 jaar betekent dat een vermogenstekort van ongeveer € 49.118, gerekend tegen 4% reëel rendement.

Hans had de korting nooit op zijn radar gehad. (pseudoniem, samengesteld uit klantgesprekken)

---

Hoe AOW-korting werkt

De AOW-uitkering is gebaseerd op vijftig referentiejaren tussen je 17e en 67e. Voor elk jaar dat je in die periode niet in Nederland verzekerd was, krijg je 2% korting op je uiteindelijke AOW.

Niet-verzekerde jaren	AOW-korting	Bedrag minder per maand (alleenstaand)
1 jaar	2%	€ 32,75
5 jaar	10%	€ 163,76
10 jaar	20%	€ 327,51
15 jaar	30%	€ 491,27
20 jaar	40%	€ 655,03

Voor gehuwden geldt hetzelfde percentage maar dan op € 1.122,12 per persoon. Per jaar buitenland mist een gehuwde dus € 22,44 per maand per persoon.

Niet-verzekerd zijn betekent: niet werken in Nederland, geen Nederlandse zorgverzekering, geen ingezetenschap. Wie als expat in dienst is van een Nederlandse werkgever en zijn premies hier blijft afdragen, blijft soms wél verzekerd. Per situatie verschilt het.

---

Wie loopt risico op een AOW-gat?

Vier groepen vallen vaak in deze categorie.

Expats die jaren in het buitenland werkten zonder Nederlands ingezetenschap. Ook al was het via een internationaal kantoor of via detachering. Vaak komen mensen er pas achter rond hun 50e.

Mensen die met partner mee-verhuisden naar het buitenland. Vooral huisvrouwen of huismannen die zelf geen werknemers waren in Nederland tijdens de buitenlandse periode.

Mensen die later naar Nederland zijn geïmmigreerd. Iemand die op zijn 25e uit het buitenland kwam, mist 8 jaar AOW-opbouw (van zijn 17e tot 25e). Korting: 16%.

Mensen die na hun 50e nog gaan emigreren zonder eerst de inkoopperiode te benutten.

Voor de meeste lezers van dit artikel is de korting nul of klein. Maar wie ergens in een van deze categorieën valt: check het via SVB.

AOW-korting voelen veel expats niet aankomen. De impact zit pas 30 of 40 jaar later. In de jaren ertussen is er weinig wat je eraan herinnert. Tot die ene brief van de SVB op je pensioendatum.

---

Bereken jouw korting in euro's

Drie stappen.

Stap 1. Vraag bij SVB op hoeveel niet-verzekerde jaren je hebt. Dit kan via mijn.svb.nl. Ze tonen je een overzicht per jaar of je verzekerd was.

Stap 2. Vermenigvuldig met 2%. Bij 4 niet-verzekerde jaren: 8% korting.

Stap 3. Reken in euro's per jaar:

• Korting % × € 19.651 (AOW alleenstaand 2026 op jaarbasis) als je alleenstaand bent
• Korting % × € 13.466 (AOW gehuwd p.p. 2026 op jaarbasis) per persoon als je gehuwd bent

Bij Hans (8 niet-verzekerde jaren, alleenstaand): 16% × € 19.651 = € 3.144. Per maand € 262.

Voor het vermogen-equivalent vermenigvuldig je het jaarbedrag met 15-16 (afhankelijk van pensioenhorizon en discontvoet). Hans's € 3.144 × 15,62 = € 49.118.

---

De vrijwillige verzekering: kun je het inhalen?

Ja, mits je het tijdig regelt. De SVB biedt een vrijwillige AOW-verzekering aan voor mensen die niet meer verplicht verzekerd zijn maar dat wel willen blijven.

Twee belangrijke regels.

Wie er gebruik van kan maken. Mensen die uit Nederland verhuizen en willen voorkomen dat ze AOW-opbouw missen. Of mensen die korter dan 10 jaar geleden uit Nederland vertrokken zijn en alsnog willen inkopen. Wie langer geleden vertrok, kan niet meer inkopen.

Wat het kost. Je betaalt de AOW-premie alsof je in Nederland werkte: 17,9% over je inkomen, met een maximum. Voor 2026 ligt het maximum op ongeveer € 5.000-€ 6.000 per jaar.

Voor Hans, die acht jaar gemist heeft van 32 tot 40, is de inkoopregeling te laat. Maar voor iemand die nu in het buitenland woont en de gevolgen wil voorkomen: zinvol om uit te rekenen.

Wanneer is de inkoopregeling de moeite waard? Reken dit zelf na: kosten van de premies versus de uiteindelijke AOW-voordelen. Bij € 5.000 inleg per jaar inkoopregeling, zes jaar lang: € 30.000 totaal. Vermijden van 12% AOW-korting: 12% × € 19.651 = € 2.358 per jaar × 25 jaar pensioen × discontering = ongeveer € 36.800 vermogen-equivalent.

Net positief. Maar weeg ook de andere risico's mee: blijft de AOW bestaan op huidige niveau? Verschuift de leeftijd verder?

---

Voor wie nog gaat emigreren

Wie nu nog in Nederland werkt en overweegt naar het buitenland te verhuizen, heeft drie opties om AOW-impact te beperken.

Eén: blijf je Nederlandse werkgever houden, met detachering. Onder bepaalde regelingen (binnen EU/EER en bij specifieke arbeidsovereenkomsten) blijf je AOW-verzekerd in Nederland.

Twee: betaal vrijwillig premie via de inkoopregeling. Kost geld, maar dekt je AOW-opbouw.

Drie: accepteer de korting en compenseer met extra eigen pensioenopbouw. Voor elk niet-verzekerd jaar: ongeveer € 5.000 vermogen extra opbouwen voor je 67e.

Voor hoe je in een breder pensioenplan rekening houdt met emigratie is de pillar-gids beschikbaar. En voor pensioengat berekenen in 5 stappen zijn de stappen na de AOW-bepaling uitgewerkt.

---

Wat dit voor jouw plan betekent

Heb jij gekeken bij SVB of je volledig verzekerd bent? Of ga je daar nog vanuit? Mail me hoeveel jaar je hebt gemist (als dat zo is) en hoe je het in je financiële planning hebt verwerkt. Ik verzamel cases voor verdere gidsen.

---

Tot slot

Drie acties voor deze week.

Log in op mijn.svb.nl. Check je AOW-prognose en je verzekerde jaren.

Bereken je korting (niet-verzekerde jaren × 2% × jaarbedrag AOW).

Beslis of je het accepteert, inhaalt via inkoopregeling, of compenseert via eigen vermogensopbouw.

Wie geen zin heeft om zelf te rekenen: Mijn VermogensPlanner verwerkt AOW-korting automatisch in je pensioenplan, mits je het correcte aantal verzekerde jaren invult. Stap 1 tot 3 zijn gratis.