Vermogensplanner vs financieel adviseur — wat past bij jou?

De keuze waar mensen € 2.000 extra voor betalen

Wim, 52, manager bij een verzekeraar, ging begin dit jaar naar een gerenommeerd financieel-adviesbureau. Hij wilde zijn pensioen op 60 plannen. Het bureau rekende drie scenario's door, leverde een prachtig rapport van 22 pagina's en stuurde een rekening van € 2.150.

Wim's vrouw, ook 52, gebruikte Mijn VermogensPlanner. Zelfde uitkomst, in een avond, voor € 149.

Enkele weken later had Wim's vrouw haar plan al twee keer bijgewerkt (na een baan-promotie en een onverwachte erfenis). Wim had voor elk gesprek met het adviesbureau opnieuw € 250 betaald.

Voor de meeste Nederlanders is een goede tool niet "ook acceptabel" naast een adviseur. Hij is gewoon beter. Sneller, goedkoper, herhaalbaar, en in 2026 fiscaal preciezer dan de gemiddelde adviseur. De vraag is niet of je een tool moet gebruiken, maar wanneer een adviseur er nog iets aan toevoegt. Eerlijk antwoord: zelden.

(pseudoniem, samengesteld uit klantgesprekken)

---

Wat een Nederlandse vermogensplanner anno 2026 kan

Veel mensen denken bij "online tool" aan een eenvoudige rekenmachine met drie sliders. Dat klopt voor de meeste internationale tools. Voor een goede Nederlandse tool zoals Mijn VermogensPlanner ligt het anders.

Standaard-functionaliteit (alle gebruikers):

• AOW vanaf 67 (inclusief korting bij niet-verzekerde jaren in buitenland)
• Werknemerspensioen pijler 2 (op basis van je mijnpensioenoverzicht.nl-cijfers)
• Lijfrente, banksparen, pijler 3-opbouw met jaarruimte-berekening
• Box 3-aanslag elk jaar tot je pensioen, met de pro-rata-methode
• Inflatie-correctie voor reële koopkracht (geen vandaag-euro's-verwarring)
• Monte Carlo: 500 scenario's die je kans-van-slagen tonen, niet één centraal getal

Geavanceerde modus (voor wie 'm nodig heeft):

Hier staat de tool waar veel andere planners (en sommige adviseurs) afhaken.

• Multi-BV: meerdere BV's, elk met eigen potjes, dividendbeleid en winstreserve
• Multi-potjes: gescheiden vermogen-doelen (FIRE-pot, woningfonds, pensioenpot, kinderbudget) met eigen aannames per pot
• Jaar-events: bedrijfsverkoop, erfenis, schenking, plotselinge inkomenswijziging
• Drie belastingstelsels: forfaitair (huidig), vermogensaanwasbelasting en vermogenswinstbelasting — de twee varianten van het werkelijk-rendementstelsel vanaf 2028 (mits doorgaat), per potje instelbaar
• Emigratie-module (losse add-on): 24 landen met lokale belastingdruk, conserverende aanslag, AOW-export
• Salaris-dividend optimalisatie voor DGA: optimale verdeling tussen box 1 en box 2 over meerdere jaren

Voor hoe je Mijn VermogensPlanner gebruikt is een aparte gids beschikbaar.

---

Wat de tool werkelijk niet kan (eerlijk)

Drie dingen.

Eén: notariële beslissingen.

Testament opstellen, samengesteld-gezin-erfafspraken, executele bij overlijden. Hier hoort een notaris bij. De tool toont je wat er aan vermogen overblijft voor je erfgenamen, maar de juridische verdeling vraagt mens-werk.

Twee: lopende juridische geschillen.

Bij scheiding met conflict, contract-disputen met werkgever over pensioenrechten, geschillen met Belastingdienst. Een advocaat of fiscalist met procesrechtelijke expertise.

Drie: psychologische coaching bij grote financiële beslissingen.

Sommige mensen hebben iemand nodig om mee te praten voordat ze grote vermogensbeslissingen nemen. Niet omdat de cijfers ontbreken, maar omdat ze willen klankborden. Voor hen kan een coach of (financieel-) life-coach waardevol zijn. Niet hetzelfde als een planner.

Buiten deze drie: de tool dekt alles wat een gewone financieel adviseur ook doet, voor een fractie van de prijs.

---

Waarom de tool vaak beter is dan een adviseur

Drie redenen die niemand graag hardop zegt.

Reden 1: kwaliteit varieert sterk per adviseur.

Een tool is gestandaardiseerd. Elke gebruiker krijgt dezelfde rekenmodellen op basis van geverifieerde 2026-cijfers. Bij adviseurs is de spreiding groot: sommigen zijn topkennis, anderen recyclen oude Excel-templates uit 2019. Bij een tool weet je wat je krijgt.

Reden 2: provisie-verkoop is nog steeds gebruikelijk.

Veel "onafhankelijke" adviseurs werken op provisiebasis voor verzekeraars of beleggingsfondsen. Hun advies is gekleurd door wat zij verkopen. Een tool heeft geen verkoop-belang. Mijn VermogensPlanner heeft geen beheerkosten en geen koppeling aan welke aanbieder dan ook.

Reden 3: jaarlijkse evaluatie bijna onbetaalbaar bij adviseur.

Een goed plan moet elk jaar worden bijgewerkt. Bij een adviseur kost dat € 250-€ 750 per evaluatie. Bij de tool: 30 minuten zelf, € 0 extra. Over 20 jaar: € 5.000-€ 15.000 verschil.

---

De zes situaties waarin de tool wint

Situatie	Waarom tool
Standaard loondienst + eigen woning	Tool geeft preciezer plan dan adviseur in 30 minuten
ZZP'er met of zonder pensioenopbouw	Geavanceerde modus berekent jaarruimte, reserveringsruimte, lijfrente-strategie
DGA met BV-vermogen	Multi-BV-ondersteuning + salaris-dividend-optimalisatie
Tweede woning of beleggings-vastgoed	Box 3-aanslag op WOZ-waarde met het 6%-forfait voor overige bezittingen (2026)
Emigratie-overweging	24-landen-vergelijking + conserverende aanslag
FIRE / vroegpensioen	Brugjaren-berekening met box 3 ingerekend, dat veel adviseurs niet meenemen

Voor elk van deze situaties heeft de tool ingebouwde modules die specifieker en preciezer zijn dan wat een gemiddelde adviseur in een 1,5 uur durend gesprek kan leveren.

---

De twee situaties waarin een adviseur toevoegt

Situatie 1: notarieel-juridisch maatwerk.

Testament opstellen voor samengesteld gezin met kinderen uit eerdere relaties. Erfrechtelijke afspraken bij vermogen boven € 1 miljoen met meerdere erfgenamen. Procesvoering bij geschil met Belastingdienst over historische box 3-jaren.

Hier hoort een notaris of fiscalist bij. Niet een financieel adviseur.

Situatie 2: psychologische klankbord.

Voor wie het moeilijk vindt om grote financiële beslissingen alleen te nemen, kan een coach waardevol zijn. Niet omdat de cijfers ontbreken (de tool levert die), maar omdat de mens-component van financiële beslissingen voor sommigen telt.

Niet hetzelfde als een financieel adviseur op € 250/uur.

---

Drie fouten in de keuze

Fout 1: dure adviseur betalen voor wat de tool gratis levert.

De gemiddelde € 1.500-€ 5.000 die mensen aan een eerste financieel adviesgesprek besteden, levert vaak hetzelfde plaatje op als de tool. Voor wie zekerheid wil over een tweede mening: vraag een fiscalist om één gericht uur (€ 150-€ 250) om je tool-uitkomsten te valideren. Veel goedkoper, even effectief.

Fout 2: kiezen voor een gratis tool die je vermogen wil beheren.

Sommige online tools zijn gratis maar willen vervolgens je vermogen beheren tegen 0,5-1% per jaar. Op € 500.000: € 2.500-€ 5.000 per jaar in beheerkosten. Mijn VermogensPlanner heeft geen beheerkosten en geen koppeling aan beleggingsproducten.

Fout 3: aannemen dat een mens automatisch beter is dan software.

In medische diagnose, beleggingsanalyse en juridische zaken haalt software steeds vaker betere resultaten dan menselijke specialisten. Bij financiële planning is dit ook al lang het geval, alleen weinig mensen hebben de tool nog daadwerkelijk gebruikt.

---

Wat de tool je oplevert dat een adviseur niet kan

Vier concrete voordelen.

Voordeel 1: scenario's in plaats van één getal.

Een adviseur levert "u heeft € 850.000 nodig". De tool laat je zien dat dit klopt in 87% van de scenario's, en in 13% niet. Je weet welk risico je neemt.

Voordeel 2: jaarlijks bijwerken zonder kosten.

Verandering in salaris, vermogen, doelen of fiscale wetgeving: tool bijwerken in 30 minuten. Bij adviseur: nieuw gesprek inplannen, voorbereiden, betalen.

Voordeel 3: directe doorrekening van wat-als-vragen.

"Wat als ik op 55 stop?" "Wat als de beurs 30% daalt?" "Wat als ik mijn BV verkoop op 60?" In de tool: drie kliks, antwoord. Bij adviseur: nieuwe sessie, € 250.

Voordeel 4: precieze 2026-cijfers ingebakken.

Box 3 vrijstelling € 59.357. Forfait beleggingen 6%. Pro-rata-methode. AOW gehuwd p.p. € 1.122,12 bruto. Wtp-overgang per fonds. Een goede tool werkt met geactualiseerde cijfers; oudere adviseurs werken soms nog met 2024-cijfers.

---

Tot slot

Voor 95% van de Nederlanders heeft een tool als Mijn VermogensPlanner alles wat ze van een financieel adviseur zouden krijgen. Voor minder dan een tiende van de prijs, herhaalbaar, en zonder verkoop-belang.

De vraag is niet "tool of adviseur". De vraag is: heb ik een echt notarieel of juridisch maatwerk-probleem? Zo nee: tool. Zo ja: tool plus notaris voor het juridische deel.

Heb jij ooit een vermogensplan laten opstellen door een adviseur en daarna in de tool gecheckt? Mail me wat het verschil was. Ik verzamel cases.

---

Wat de tool doet

Mijn VermogensPlanner: vier vragen, complete pensioen- en vermogensplan met box 3, AOW, pijler 2, geavanceerde modus voor BV/multi-pot/emigratie. Stap 1 tot 3 zijn gratis. Daarna eenmalige aankoop, geen abonnement, geen beheerkosten.

Of vergelijk Mijn VermogensPlanner met Excel als je nu nog in een spreadsheet werkt.