De geavanceerde modus: voor wie standaard vermogensplanning niet voldoet

De gebruikers die andere tools verloren

In de standaard-versie van Mijn VermogensPlanner werkt box 3 als één bundel: spaargeld plus beleggingen, één gemiddeld rendement, één belastingstelsel. Box 2 werkt als één BV met één dividendpercentage. Voor 80% van de Nederlanders past dat prima.

Voor de overige 20% niet.

DGA's met een holdingstructuur en twee dochter-BV's. Beleggers met een mix van cash, indexfondsen, individuele aandelen en crypto. Vastgoed-eigenaren met meerdere panden. Mensen die in 2027 een bedrijfsverkoop verwachten en daarvoor scenario's willen testen. Voor deze groep schiet elk standaard-pensioenplanningsmodel tekort.

Daar is de geavanceerde modus voor.

---

Wat de geavanceerde modus toevoegt

Vijf concrete uitbreidingen ten opzichte van de standaard-versie.

Eén: multi-potjes binnen box 3.

In plaats van "spaargeld + beleggingen" als één bundel: een lijst van potjes, elk met een eigen rendement en eigen belastingstelsel. Voorbeeld voor een 50-jarige met diverse portefeuille:

• Potje 1: cash bij ASN, 1,5% rente
• Potje 2: wereldindex bij Vanguard, 5% reëel verwacht
• Potje 3: individuele aandelen, 7% reëel verwacht (hoger risico)
• Potje 4: crypto-positie, 12% reëel verwacht (zeer hoog risico)
• Potje 5: groene beleggingen (vrijgesteld tot 2028)

In de standaard-versie werd dit gemiddeld tot één getal. In de geavanceerde modus blijft het uit elkaar, met eigen rendementsgroei en eigen belastingtarief.

Twee: multi-BV.

Voor DGA's met meerdere BV's (holding + dochter, of twee dochter-BVs naast elkaar): elke BV als aparte entiteit, met eigen potjes binnen de BV en eigen dividendbeleid. Dividend uit BV-A naar privé valt onder box 2; dividend uit dochter-BV naar holding valt onder de deelnemingsvrijstelling.

Veel financieel adviseurs kunnen dit niet eens correct in een spreadsheet modelleren. De geavanceerde modus doet het automatisch.

Drie: jaar-events op een tijdlijn.

Specifieke gebeurtenissen op een specifiek jaar:

• "In 2029 verkoop ik mijn BV voor € 1,5 miljoen"
• "In 2032 erf ik € 200.000 van mijn ouders"
• "In 2035 doe ik een eenmalige schenking van € 67.215 aan mijn dochter"
• "In 2027 koop ik een tweede woning voor € 350.000"
• "In 2030 begin ik vroege pensioenopname uit lijfrente"

Elk event past de simulatie aan voor dat specifieke jaar en alle daaropvolgende jaren. Standaard-tools kunnen dit niet, die rekenen alleen met constante stromen.

Vier: drie belastingstelsels naast elkaar.

Vanaf 2028 (mits de wet doorgaat) verandert box 3 fundamenteel:

• Forfaitair (huidig stelsel, geldt zeker tot eind 2027)
• Vermogensaanwas (gepland 2028, voor liquide beleggingen): jaarlijks belast over werkelijk rendement, inclusief ongerealiseerde koerswinst
• Vermogenswinst (gepland 2028, voor vastgoed en aandelen in startups/familiebedrijven): alleen belast bij realisatie

In de geavanceerde modus stel je per potje in welk stelsel ervoor geldt. De berekening hanteert tot 2027 forfaitair voor alles, en vanaf 2028 het juiste stelsel per potje. Bij doorrekening tot 2050 kun je de drie scenario's naast elkaar zien: hoe ziet je vermogen eruit als de wet doorgaat, hoe ziet het eruit bij vertraging tot 2030, en hoe bij verdere uitstel?

Vijf: belastingpotje aanwijzen.

Een specifiek potje kan worden aangewezen als belastingpotje. Daaruit komt de jaarlijkse box 3-aanslag. Standaard: cash-potje. Wie dit niet wil (omdat hij liefst zijn cash buffer behoudt) kan een ander potje kiezen. Bij ontoereikend saldo valt de simulatie automatisch terug op proportioneel onttrekken uit de overige potjes en plaatst een waarschuwing in het resultaat.

Voor vermogensbelasting verlagen via 7 routes is een aparte gids beschikbaar over de strategie zelf.

---

Drie cases waar het verschil enorm is

Case 1: Stefan, DGA met holdingstructuur.

Stefan heeft Holding-BV en twee dochter-BV's: een advieskantoor en een vastgoed-BV. Vermogen verdeeld:

• Holding: € 280.000 cash + € 200.000 belegd (wereldindex)
• Advieskantoor: € 45.000 reserve
• Vastgoed-BV: drie panden van samen € 850.000 met € 380.000 hypotheek
• Privé: € 95.000 spaargeld + € 180.000 in een Vanguard-portefeuille

In een standaard-tool: één BV-totaal van € 995.000 met één dividendpercentage. Verkeerd. De vastgoed-BV en het advieskantoor hebben totaal verschillende winst-verliesprofielen.

In geavanceerde modus: drie BV's met eigen potjes. Vastgoed-BV genereert huurinkomsten, betaalt VPB op winst, en kan dividend uitkeren naar Holding (deelnemingsvrijstelling). Pas bij dividend uit Holding naar Stefan privé valt het in box 2.

Verschil in pensioenprognose op Stefan's 67e: bij standaard-modellering komt hij uit op € 4.250 netto/maand. Bij geavanceerde modus: € 5.180 netto/maand.

Verschil: € 930 netto/maand voor de rest van zijn leven. Dat zit hem in de juiste fiscale routering tussen BV's, optimale dividend-spreiding, en correcte VPB-berekening per dochter.

Case 2: Marije, beleggingsstrategie met diverse posities.

Marije, 42, heeft € 480.000 vermogen verdeeld over:

• € 50.000 cash (Bunq)
• € 220.000 wereldindex (Meesman)
• € 90.000 individuele aandelen (DEGIRO)
• € 80.000 Bitcoin (Bitvavo)
• € 40.000 groene beleggingen (Triodos)

Standaard-tool: één gemiddelde groei van 5% reëel. Klopt niet. Crypto en aandelen hebben veel hogere volatiliteit, groene beleggingen hebben aparte vrijstelling, cash heeft veel lager rendement.

In geavanceerde modus: per potje eigen rendement, eigen volatiliteit (Monte Carlo per potje), eigen belastingstelsel. Plus: vanaf 2028 schakelt cash en wereldindex naar vermogensaanwas (jaarlijks belast over koerswinst), terwijl vastgoed en startups naar vermogenswinst gaan.

Verschil in 25-jaars eindprognose: standaard-tool toont € 1,2 miljoen verwacht. Geavanceerde modus toont een spreiding van € 980.000 (pessimistisch) tot € 1,9 miljoen (optimistisch), met centraal € 1,35 miljoen.

Marije weet nu in welke 13% van scenario's haar plan misgaat. En welke posities ze moet rebalancen om de kans van slagen te verhogen.

Case 3: Hans, jaar-events vóór en na bedrijfsverkoop.

Hans, 58, plant zijn BV in 2029 te verkopen voor € 1,8 miljoen. Daarna 5 jaar als adviseur aanblijven tegen € 100.000/jaar. Vanaf 64 helemaal stoppen.

In standaard-tool: niet te modelleren. Verkoop op specifiek jaar, daarna inkomensovergang, daarna stop, dat zijn drie verschillende fases met andere rekenregels.

In geavanceerde modus: drie jaar-events ingevoerd:

• Event 2029: bedrijfsverkoop € 1,8M (waarvan € 1,55M netto na box 2)
• Event 2029-2034: adviseursinkomen € 100k/jaar (gebruikt voor lijfrente-vol-storten)
• Event 2034: definitief pensioenmoment

De simulatie toont nu Hans' vermogenscurve van nu tot zijn 90e met deze drie inflectiepunten ingerekend. Inclusief box 3 op het verkoopkapitaal vanaf 2029, jaarruimte-aftrek 2029-2034, en pensioenopname vanaf 64.

Hans ziet dat zijn plan haalbaar is in 92% van de scenario's. Hij kan op zijn 64e met € 4.500 netto/maand leven tot zijn 90e, met buffer van € 280.000 over.

---

Voor wie is de geavanceerde modus relevant?

Vier criteria. Als je in twee of meer ja kunt zeggen: geavanceerde modus loont.

Eén: heb je een holdingstructuur of meerdere BV's?

Eén BV met basis-dividenduitkering: standaard-modus volstaat. Twee of meer BV's, of een holding-dochter-structuur: geavanceerde modus.

Twee: heb je een diverse portefeuille met meer dan twee categorieën?

Spaargeld + indexfonds: standaard. Spaargeld + indexfonds + individuele aandelen + crypto + vastgoed: geavanceerde modus.

Drie: heb je grote toekomstige gebeurtenissen die je wilt modelleren?

Geen specifieke events op specifieke jaren: standaard. Bedrijfsverkoop op X, erfenis op Y, schenking op Z: geavanceerde modus.

Vier: wil je voorbereid zijn op het 2028-belastingstelsel?

Indifferent: standaard. Wil je weten wat de overgang naar werkelijk rendement betekent voor jouw specifieke portefeuille, met meerdere scenario's: geavanceerde modus.

---

Wat geavanceerde modus uniek maakt

Drie elementen die in geen enkele andere Nederlandse pensioenplanningstool zitten in 2026.

Eén: per-potje belastingstelsel-keuze.

Vrijwel alle tools werken met één belastingstelsel voor de hele portefeuille. De geavanceerde modus laat je per potje kiezen tussen forfaitair, aanwas en winst. Cruciaal voor wie de 2028-overgang wil modelleren.

Twee: multi-BV met inter-entiteit dividendstromen.

Standaard-tools negeren holding-dochter-structuren. Geavanceerde modus rekent met deelnemingsvrijstelling, dividend uit dochter naar holding, dividend uit holding naar privé.

Drie: jaar-events met simulatie-impact.

Ergens iets schrijven op een specifiek jaar in een spreadsheet is iets anders dan: het systeem past automatisch alle vermogensgroei, belastingberekening en kasstroom-aannames vanaf dat jaar aan.

---

Wat het kost en wat het oplevert

De standaard-versie van Mijn VermogensPlanner is volledig functioneel voor 80% van de Nederlanders. De geavanceerde modus is voor de andere 20%, en levert daar verschil op tussen plannen die kloppen en plannen die fout zijn.

Bij Stefan (case 1): € 930 netto/maand verschil = € 11.160 per jaar = € 290.000 op 26 jaar pensioenhorizon.

Bij Marije (case 2): inzicht in spreiding waar standaard-tools een vals centraal getal geven. Inschatting van wat te doen om kans-van-slagen te verhogen.

Bij Hans (case 3): correct gemodelleerd plan rond drie inflectiepunten, met 92% kans van slagen.

Voor wie zijn financiële situatie complexer is dan "loondienst plus eigen woning": de geavanceerde modus is geen luxe. Het is de minimale standaard.

Heb jij een situatie die complex genoeg is om geavanceerde modus te overwegen? Mail me wat je situatie is, dan kan ik in een vervolggids analyseren of de modus echt het verschil maakt voor jouw profiel.

---

Wat de tool doet

Mijn VermogensPlanner geavanceerde modus: multi-potjes per box, multi-BV, jaar-events op tijdlijn, drie belastingstelsels naast elkaar, belastingpotje-keuze. Plus alles uit de standaard-versie (AOW, Wtp, Monte Carlo, emigratie 24 landen).

Geavanceerde modus is beschikbaar als toggle in de wizard. Geen extra abonnement, onderdeel van eenmalige aankoop. Stap 1 tot 3 zijn gratis om de basis-versie te proberen; geavanceerde modus zit in de volledige tool.

Of bekijk wat de tool meer doet dan een Excel-spreadsheet als je nog niet weet of je een tool wilt gebruiken.