Wat zit in een goed financieel plan? (Template + checklist)

De definitie van 'goed' is concreet

Een goed financieel plan is niet meer dan een document met negen kerngegevens, vijf scenario's, en een herzieningsdatum. Geen 22-paginas adviseur-rapport. Geen 50-tabbladen-spreadsheet.

Dit artikel geeft de template. Ingedeeld in negen secties.

---

Sectie 1: huidige situatie

Wat staat erin:

• Geboortejaar
• Burgerlijke staat (alleenstaand, samenwonend, getrouwd, fiscale partners)
• Eventuele kinderen (aantal, leeftijden, financieel gerelateerd)
• Pensioenfondsen waar je bij zit (en sinds wanneer)
• Werkgever (ja/nee, voor de Wtp-impact)
• Eventueel ZZP/DGA-status

Doel: vaste basis voor de rest van het plan. Updaten zodra iets verandert.

---

Sectie 2: huidig vermogen

Per categorie het bedrag op 1-1-2026.

Categorie	Bedrag	Plek (bank/broker)
Spaargeld	€
Beleggingen	€
Lijfrente / banksparen (pijler 3)	€
Eigen woning (WOZ)	€
Hypotheek (restschuld)	€
Tweede woning of vastgoed	€
Crypto	€
BV-vermogen (DGA)	€
Schulden boven drempel	€

Doel: complete inventarisatie. Zonder dit overzicht is geen vermogensplanning mogelijk.

---

Sectie 3: huidig inkomen en uitgaven

Inkomen:

Bron	Bedrag bruto/jaar	Netto/jaar
Loondienst
ZZP/onderneming
Verhuur of overige

Uitgaven:

Niet alleen "wat ik denk dat ik uitgeef". Drie maanden bonnetjes en bankafschriften als basis. Gemiddeld nemen, omrekenen naar jaarbasis.

Spaarquote:

(Inkomen netto - uitgaven) / Inkomen netto × 100%.

Voor de meeste 35-55-jarigen: 15-30% is realistisch. Onder 10% is laag, boven 40% is hoog (FIRE-niveau).

---

Sectie 4: doelen

Drie soorten doelen.

Korte termijn (0-3 jaar): Vakantie, auto, verbouwing, andere significante uitgaven.

Middellange termijn (3-10 jaar): Tweede huis, kinderen helpen met studie, pensioen-aanvulling tot een bepaald bedrag.

Lange termijn (10+ jaar):

• Pensioendoel: leeftijd waarop je wilt stoppen, gewenste netto inkomen daarna
• Financieel onafhankelijk: leeftijd waarop AOW + pensioen + vermogen samen je behoefte dekken
• Eventueel FIRE-doel: leeftijd waarop je vrijwillig wilt stoppen voordat AOW begint

Voor hoeveel pensioen je echt nodig hebt op 67 is een aparte gids voor de werkelijke behoefte-berekening.

---

Sectie 5: doorgerekende scenario's

Vijf scenario's, zelfde structuur, andere aannames.

Scenario A, centraal:

• Inflatie 2,5%
• Reëel rendement gemengd 4%
• Pensioenfonds indexeert 1,5%
• AOW betaalbaar tegen huidige tarief
• Werkelijk uitgavenpatroon

Resultaat: vermogen op pensioendatum, of doel haalbaar?

Scenario B, optimistisch:

• Inflatie 2%
• Reëel rendement 5,5%
• Pensioenfonds indexeert 2%
• AOW indexeert mee met inflatie

Scenario C, pessimistisch:

• Inflatie 3%
• Reëel rendement 3%
• Pensioenfonds indexeert 1%
• AOW gekort met 5%

Scenario D, beurs-crash op slecht moment:

In het jaar van pensioendatum: -30% beursdaling. Vermogen herstelt over 3-5 jaar.

Scenario E, vroeg overlijden partner:

Voor wie samen plant: één partner overlijdt op 70. Wat doet dat met inkomen en vermogensvereiste?

Doel: weten in welke percentage scenario's je doel haalbaar is. Idealiter 90-95%.

---

Sectie 6: pensioenpijlers in detail

Pijler	Bron	Bedrag bruto op 67	Bedrag netto in 2026-koopkracht
1: AOW	SVB
2: Werknemerspensioen	mijnpensioenoverzicht.nl
3a: Lijfrente	jouw aanbieder
3b: Broker-vermogen	jouw broker
3c: Hypotheekvrij wonen	eigen woning

Drie correcties bij elk bedrag:

1. Bruto naar netto (~22% gemiddeld)
2. Inflatiecorrectie (1% per jaar tot 67 voor reëel)
3. Conservatieve aanname over indexering

Voor hoe je mijnpensioenoverzicht.nl correct leest is een aparte gids beschikbaar.

---

Sectie 7: actieplan

Concrete acties met data.

Per maand:

• € 1.500 inleg lijfrente bij Brand New Day (automatisch elke 1e van de maand)
• € 500 inleg broker (Vanguard wereldindex)
• € 200 sparen voor noodbuffer (al bereikt: skip)

Per jaar:

• December: jaarruimte berekenen, eventueel maximum bijstorten in lijfrente
• December: schenking € 6.713 per kind doen (verlaagt box 3-grondslag)
• Januari: financieel plan jaarlijks bijwerken

Eenmalig:

• € 50.000 spaargeld extra aflossen op hypotheek voor 31-12-2026
• Lijfrente openen bij Meesman in maart 2026 voor € 5.000 reserveringsruimte
• Vrouw heeft beleggingen verzwaard naar 60/40 portfolio

---

Sectie 8: risicobeheersing

Vijf risico's en hoe je ze opvangt.

Risico 1: arbeidsongeschiktheid. Verzekering of buffer? Voor ZZP'ers vaak verzekering noodzakelijk. Voor werknemers via werkgever en UWV.

Risico 2: vroege overlijden van partner. Overlijdensrisicoverzekering tot een bepaald bedrag, of voldoende vermogen om dit op te vangen.

Risico 3: zorgafhankelijkheid op latere leeftijd. WLZ dekt veel, maar niet alles. Voor luxe zorg of langdurige zorg thuis: € 1.000-€ 2.000/maand extra reservering.

Risico 4: beurs-crash in slecht jaar. Cash-buffer voor 2-3 jaar uitgaven plus geleidelijke afbouw richting pensioendatum.

Risico 5: politieke wijzigingen. Box 3-stelselwijziging in 2028, AOW-leeftijd verschuiven, pensioenstelsel hervorming. Plan met conservatieve aannames.

---

Sectie 9: herzieningsdata

Vaste momenten om het plan te herzien.

Jaarlijks:

• Eerste week januari: alle cijfers updaten (vermogen, salaris, doelen)
• Eerste week januari: scenario's hertesten

Per gebeurtenis:

• Wisseling van baan: pijler 2 herzien
• Wisseling van vermogen (erfenis, bedrijfsverkoop, schenking): herverdeling vermogen
• Verandering gezinssituatie: doelen en risicoplanning aanpassen
• Wijziging fiscale wetgeving: aannames bijwerken

Eenmalig:

• Bij grote leeftijdsmijlpaal (40, 50, 55, 60): volledig plan opnieuw doorlopen

---

De template als bestand

Voor wie deze structuur wil overnemen: maak een Google Doc of Word-document met deze negen secties als header. Vul in zodra je gegevens hebt. Update jaarlijks.

Of: gebruik Mijn VermogensPlanner. Vier vragen, één compleet plan dat al deze secties omvat. Plus jaarlijkse herinnering om bij te werken. Stap 1 tot 3 zijn gratis.

Het verschil tussen wel en geen financieel plan is meestal niet te zien op je 35e of 40e. Op je 60e is het zichtbaar. Mensen zonder plan tonen vaak chaos in hun vermogen, mensen met een plan tonen zekerheid. Niet absolute zekerheid (die bestaat niet), wel een plan om mee te werken. Dat verschil is alles.

---

Heb jij een plan?

Heb jij voor jezelf zo'n plan opgesteld, of werk je nog op gevoel? Mail me wat je structuur is, of waar je tegenaan loopt. Ik verzamel cases om een vervolggids te maken voor mensen die net beginnen.

---

Wat de tool doet

Mijn VermogensPlanner geeft je deze negen secties automatisch ingevuld op basis van je input. Plus de scenario's. Plus de jaarlijkse herinnering. Stap 1 tot 3 zijn gratis.

Of bekijk de zeven grootste fouten in financiële planning om eerst te checken waar je nu staat.